近期处理痛风客户投保事宜，对于痛风和高尿酸以及相关保险产品核保情况进行了深扒，梳理成文，供参考。

一、什么是痛风？1、认识痛风内分泌系统疾病，通俗的说，因嘌呤生物合成代谢增加，体内尿酸过多且排泄不及时，尿酸盐沉积在关节等组织处引发的肿痛等性质的疾病，会反复发作的终身性疾病。图片截图来自网络，仅供参考2、痛风的症状无症状的痛风也很多，甚至几十年不发病。急性症状的痛风，主要表现为突发单个跖趾、跗、踝关节红肿剧痛。急性痛风长时间无治愈，则发展为慢性痛风，比如痛风石等。而不论是急性或慢性，多数伴随一个共同的特点：高尿酸。尿酸高通常就是痛风的前兆。3、痛风并发症慢性痛风可能引发诸如：尿酸性肾石病、痛风性肾病、肥胖、高脂血症、高血压、2型糖尿病等并发症。有了痛风，酒要皆、肉汤少喝、果汁少喝。4、痛风病因分原发性和继发性。原发性可以简单理解为先天性因素。5、关于高尿酸高尿酸已是继“三高”（高血压、高血糖、高血脂）之后的“第四高”，我国高尿酸血症患病率为13%，其中男性更是高达18.5%。正常情况下，非同日两次空腹检查，男性和绝经后女性尿酸超过umol/L，绝经前女性超过umol/L，即可确诊为高尿酸（高尿酸血症）。但尿酸高≠痛风。痛风投保重疾险痛风投保重疾险，市场上健康告知有两种问法：即有没有问“是原发性还是继发性痛风？”（下称“发病原因”）。第一类：不问发病原因以光大、渤海、海保、瑞华等公司为例，健康告知不问发病原因，符合三种情况可以正常投保：

1、未确诊为痛风、单纯的尿酸高

对于未被确诊为痛风，且无症状的，只要尿酸不高于0.55mmol/l，基本都是可以正常投保的。尿酸高于这个指标，无法线上投保。部分产品不问？2、确诊为痛风，不符合下列任意项发作不超过1年发作频率超过2次/年痛风性肾病、痛风性关节炎、痛风性痛风石肾功能异常、尿蛋白阳性、血压升高（超过/90）不满足上述情况，则无法投保上述公司的重疾险产品。其他情况：复联系：痛风直接拒保；未诊断为痛风的单纯尿酸高符合条件1，且符合下列情况可以正常投保：无下述任何情形之一：痛风性肾病、肾功能异常、肾脏B超异常、尿蛋白阳性、血压升高（收缩压超过mmHg或舒张压超过90mmHg）昆仑系：符合下面两种情况可以正常投保，否则无法投保：痛风：不存在高血压、蛋白尿、血管疾病、失能症状；目前未口服秋水仙素、激素、非甾体抗炎药等药物治疗；不存在痛风性关节炎、或痛风石。高尿酸：不存在高血压、蛋白尿、血管疾病；只是体检发现、未药物治疗；尿酸小于0.55mmol/l。弘康系：只要无下述任何情形之一，即可正常投保：痛风性肾病、肾功能异常、肾脏B超异常、尿蛋白阳性、血压升高（收缩压超过mmHg或舒张压超过90mmHg）核保要点：发病时间、复发频率、有无并发症，以及肝肾功能是否正常，血压尿蛋白是否正常。第二类：询问发病原因百年系：健康告知首先询问“有没有诊断为原发性痛风或尿酸升高”1、非原发性痛风或尿酸升高，继发于其他疾病（继发真性红细胞增多症、白血病、使用利尿剂等），直接拒保。2、原发性痛风或尿酸升高，满足下面情况，正常投保：a、无下述任何情形之一：痛风性肾病、肾功能异常、肾脏B超异常、尿蛋白阳性、血压升高（收缩压超过mmHg或舒张压超过90mmHg）b、未诊断痛风，仅单纯血尿酸升高，且血尿酸低于umol/l。其他情况，无法线上投保。瑞泰系：首先询问“有没有诊断为原发性痛风或尿酸升高”1、原发性痛风或尿酸升高，满足下面情况，直接拒保；2、非原发性痛风或尿酸升高，继发于其他疾病（继发真性红细胞增多症、白血病、使用利尿剂等），可以正常投保：a、无下述任何情形之一：痛风性肾病、肾功能异常、肾脏B超异常、尿蛋白阳性、血压升高（收缩压超过mmHg或舒张压超过90mmHg）b、未诊断痛风，仅单纯血尿酸升高，且血尿酸低于umol/l。百年和瑞泰的可投保条件居然刚好相反，有点难以置信。不过，通常病历上可能并没有明确的病因诊断，这是投保的难点。此外，中意、信泰、长城等线下产品对高尿酸和痛风（无并发症）核保也相对宽松，复杂的情况尽可能走线下核保流程。三、痛风投保医疗险痛风（高尿酸）投保医疗险，基本都是除外承保。1、不是继发于其他疾病，非慢性痛风(高尿酸血症)，仅偶尔或轻微发作，无进一步并发症或合并症(如高血压、糖尿病、肾脏疾病)，目前已得到适当控制情况下，尊享e生除外痛风（高尿酸血症），太平医保无忧除外腰椎间盘突出及其并发症、后遗症，痛风(高尿酸血症)。2、不继发于其他疾病，不伴有进一步并发症或合并症(如高血压、糖尿病、肾脏疾病)情况下，安联臻爱除外痛风(高尿酸血症)。3、病因不明确(真性红细胞增多、淋巴瘤、白血病、使用利尿剂)，不伴有关节炎、关节变形、痛风性肾病或尿酸性肾病，发作频率≤1次/年，定期随诊，已超过1年未复发情况下，复联钢铁侠乐享一生标体承保。虽标体承保，但要求还是挺苛刻的。4、病因不明确(真性红细胞增多、淋巴瘤、白血病、使用利尿剂)，痛风不伴有关节炎、关节变形、痛风性肾病或尿酸性肾病，发作频率大于1次/年，没有定期随诊，1年内有复发。复联钢铁侠乐享一生对高尿酸血症、痛风及其并发症和后遗症引起的治疗除外承保。四、痛风投保定寿大多数定寿不问痛风/尿酸升高，但还是要认真核对其他告知项，确认符合，才可以购买。写在最后痛风虽不是非常严重的疾病，但却会伴随终身，并可能会伴随血压、血脂，关节痛，以及肝肾功能的异常等情况，智能核保时需特别慎重。难点还在于，医生的多数诊断并不会给出具体的发病原因（原发性或继发性），这给线上投保带来难题，建议尽可能通过线下人工核保。

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